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<title>Allfinanz</title>

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<h1 id="firstHeading" class="firstHeading mw-first-heading"><span class="mw-page-title-main">Allfinanz</span></h1>

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<div id="mw-content-text" class="mw-body-content mw-content-ltr" lang="de" dir="ltr"><div class="mw-content-ltr mw-parser-output" lang="de" dir="ltr"><p><b>Allfinanz</b> ist die Bezeichnung für <a href="Gesch%C3%A4ftsmodell" title="Geschäftsmodell">Geschäftsmodelle</a>, die auf dem Angebot aller wesentlichen Finanzdienstleistungen „aus einer Hand“ beruhen. Sie dienen einerseits der Diversifikation und Unternehmenswertsteigerung (Rentabilität), andererseits der Stärkung der Kundenbindung, der Erweiterung des Kundenkreises und dem letztlich dem Erreichen vertrieblicher Synergieeffekte (<i><a href="Querverkauf" title="Querverkauf">cross selling</a></i>). <a href="Kreditinstitut" title="Kreditinstitut">Kreditinstitute</a> und <a href="Versicherer" title="Versicherer">Versicherungsunternehmen</a> bilden dafür entweder Kooperationen mit anderen Finanzinstituten (<a href="Joint_Venture" title="Joint Venture">Joint Ventures</a>, <a href="Kapitalbeteiligung" title="Kapitalbeteiligung">Kapitalbeteiligungen</a>, gegebenenfalls sogar <a href="Fusion_(Wirtschaft)" title="Fusion (Wirtschaft)">Fusionen</a>) oder sie gründen <a href="Tochtergesellschaft" title="Tochtergesellschaft">Tochtergesellschaften</a>.

</p><p>Nachteile können sich aus dem erhöhten Informationsstand und dem großen Umfang des Angebotswesens ergeben, wenn die Erwartungshaltungen des Kunden sich an günstigen Einzeltransaktionen (statt Rundumversorgung) ausrichten. Als problematisch können sich auch die unterschiedlichen Regelsysteme (Vergütungen) oder Unternehmenskulturen erweisen, insbesondere ist die zusätzliche staatliche Allfinanzaufsicht zu beachten.

</p>

<div class="mw-heading mw-heading2"><h2 id="Geschichte">Geschichte</h2></div>

<p>1922 gründeten <a href="Genossenschaftsbank" title="Genossenschaftsbank">Genossenschaftsbanken</a> die <a href="R%2BV_Versicherung" title="R+V Versicherung">R+V Versicherung</a>, um <a href="Pr%C3%A4miensparen" title="Prämiensparen">Prämiensparverträge</a> in Kombination mit <a href="Risikolebensversicherung" title="Risikolebensversicherung">Risikolebensversicherungen</a> zu vertreiben.<sup id="cite_ref-1" class="reference"><a href="#cite_note-1"><span class="cite-bracket">[</span>1<span class="cite-bracket">]</span></a></sup> „Sparen mit Versicherungsschutz“ boten ab 1952 die Sparkassen.<sup id="cite_ref-2" class="reference"><a href="#cite_note-2"><span class="cite-bracket">[</span>2<span class="cite-bracket">]</span></a></sup>

</p><p>In den <a href="Vereinigte_Staaten" title="Vereinigte Staaten">Vereinigten Staaten</a> waren Konzernverbünde zwischen Versicherern und Banken in der Zeit von 1933 bis 1999 aufgrund des <a href="Trennbankensystem" class="mw-redirect" title="Trennbankensystem">Trennbankensystems</a> verboten (<a href="Glass-Steagall_Act" title="Glass-Steagall Act">Glass-Steagall Act</a>). Durch die Verbotsaufhebung war die Gründung der <a href="Citigroup" title="Citigroup">Citigroup</a> möglich geworden. In Großbritannien war das Modell der <a href="Universalbank" title="Universalbank">Universalbank</a>, die Kredite gewähren und Kundengelder annehmen darf, lange unbekannt, so dass dort sogar das <a href="Bankwesen" class="mw-redirect" title="Bankwesen">Bankwesen</a> zersplittert war. Allfinanz erfolgte daher nur über <a href="Anlagevermittlung" title="Anlagevermittlung">Anlagevermittlung</a>.

</p><p>Deutsche Institute unterlagen lange unterschiedlichen zuständigen <a href="Aufsichtsbeh%C3%B6rde" title="Aufsichtsbehörde">Aufsichten</a>, was übergreifendes Tätigwerden erschwerte beziehungsweise unterband (zuständig waren das <a href="Bundesaufsichtsamt_f%C3%BCr_das_Kreditwesen" title="Bundesaufsichtsamt für das Kreditwesen">Bundesaufsichtsamt für das Kreditwesen</a> und des <a href="Bundesaufsichtsamt_f%C3%BCr_den_Wertpapierhandel" title="Bundesaufsichtsamt für den Wertpapierhandel">Wertpapierhandels</a> bzw. für das <a href="Bundesaufsichtsamt_f%C3%BCr_das_Versicherungswesen" title="Bundesaufsichtsamt für das Versicherungswesen">Versicherungswesen</a>).<sup id="cite_ref-3" class="reference"><a href="#cite_note-3"><span class="cite-bracket">[</span>3<span class="cite-bracket">]</span></a></sup> 2002 wurde eine gemeinsame <a href="Bundesanstalt_f%C3%BCr_Finanzdienstleistungsaufsicht" title="Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht">Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin)</a> gegründet und an diese die Aufgaben übertragen. Unter dem Sammelbegriff <a href="Finanzdienstleistung" title="Finanzdienstleistung">Finanzdienstleistungen</a> werden seitdem alle im <a href="Finanzsektor" class="mw-redirect" title="Finanzsektor">Finanzsektor</a> anfallenden Geschäfte (auch <a href="Factoring" title="Factoring">Factoring</a> und <a href="Leasing" title="Leasing">Leasing</a>) subsumiert. Gleich sind die betroffenen Geschäfte, aufgrund unterschiedlich belassener Aufsichtsgesetze von rechtlich selbständigen Unternehmen zu betreiben (Kreditinstitute, Bausparkassen, Versicherer und Investmentgesellschaften).

</p>

<div class="mw-heading mw-heading2"><h2 id="Organisatorische_Möglichkeiten"><span id="Organisatorische_M.C3.B6glichkeiten"></span>Organisatorische Möglichkeiten</h2></div>

<p>Allfinanz verschiedener bisher selbständiger Unternehmen kann ermöglicht werden durch:<sup id="cite_ref-4" class="reference"><a href="#cite_note-4"><span class="cite-bracket">[</span>4<span class="cite-bracket">]</span></a></sup>

</p>

<ul><li><a href="Kooperation" title="Kooperation">Kooperationsvereinbarungen</a> oder <a href="Vertrieb" title="Vertrieb">Vertriebsvereinbarungen</a>: beispielsweise <a href="Citibank" title="Citibank">Citibank</a> und „Citi Investment Management Alternatives“;</li>

<li><a href="Kapitalbeteiligung" title="Kapitalbeteiligung">Kapitalbeteiligungen</a> wie <a href="HypoVereinsbank" class="mw-redirect" title="HypoVereinsbank">HypoVereinsbank</a>/<a href="Ergo_Group" title="Ergo Group">Ergo Group</a>, <a href="Commerzbank" title="Commerzbank">Commerzbank</a>/<a href="Generali_Deutschland" title="Generali Deutschland">Generali Deutschland</a>;</li>

<li><a href="Joint_Venture" title="Joint Venture">Joint Ventures</a> wie <a href="La_Caixa" class="mw-redirect" title="La Caixa">La Caixa</a>/<a href="Fortis_(Unternehmen)" title="Fortis (Unternehmen)">Fortis</a>;</li>

<li><a href="Unternehmenskauf" title="Unternehmenskauf">Unternehmenskäufe</a> oder <a href="Fusion_(Wirtschaft)" title="Fusion (Wirtschaft)">Fusionen</a> wie früher <a href="Allianz_SE" title="Allianz SE">Allianz SE</a> und <a href="Dresdner_Bank" title="Dresdner Bank">Dresdner Bank</a>.</li>

<li>Gründung von <a href="Tochtergesellschaft" title="Tochtergesellschaft">Tochtergesellschaften</a>.</li></ul>

<p>Um das <a href="Produktrisiko" class="mw-redirect" title="Produktrisiko">Produktrisiko</a> für <a href="Verbraucher" title="Verbraucher">Verbraucher</a> gering zu halten, müssen weiterhin Bankgeschäfte von Kreditinstituten und Versicherungsverträge von Versicherern angeboten werden.

</p>

<div class="mw-heading mw-heading2"><h2 id="Wirtschaftliche_Aspekte">Wirtschaftliche Aspekte</h2></div>

<p>Ziel der Allfinanz ist es, über <a href="Cross-Selling" class="mw-redirect" title="Cross-Selling">Cross-Selling</a> die <a href="Kundenbindung" title="Kundenbindung">Kundenbindung</a>, den <a href="Kundennutzen" title="Kundennutzen">Kundennutzen</a> und die <a href="Kundenzufriedenheit" title="Kundenzufriedenheit">Kundenzufriedenheit</a> zu erhöhen sowie <a href="Synergieeffekt" class="mw-redirect" title="Synergieeffekt">Synergieeffekte</a> im <a href="Vertrieb" title="Vertrieb">Vertrieb</a> zu heben.<sup id="cite_ref-5" class="reference"><a href="#cite_note-5"><span class="cite-bracket">[</span>5<span class="cite-bracket">]</span></a></sup>

</p><p>Wegen der weiterhin erforderlichen Trennung der Finanzprodukte wird zwischen <i>Allfinanzanbietern</i>, <i>Allfinanzvermittlern</i> und <i>Allfinanzberatern</i> unterschieden.<sup id="cite_ref-6" class="reference"><a href="#cite_note-6"><span class="cite-bracket">[</span>6<span class="cite-bracket">]</span></a></sup> Allfinanzanbieter bieten abgestimmte Produktangebote für den gesamten Bedarf an Finanzdienstleistungen aus einer Hand an. Die Kooperation kann im Rahmen eines Konzernverbundes oder auf vertraglicher Basis zwischen den rechtlich selbständigen Finanzdienstleistern erfolgen. Allfinanzvermittler sind unabhängige Anbieter mit dem Ziel, Finanzdienstleistungen zu vermitteln. Allfinanzberater beraten und vermitteln; im Fall von <a href="Versicherungsberater" title="Versicherungsberater">Versicherungsberatern</a> ist rechtlich klargestellt, dass diese ausschließlich beratend im Auftrag des Kunden tätig werden, ohne selbst zu vermitteln. Zur Allfinanz gehört in jedem Fall ein breites Angebot an Finanzdienstleistungen.

</p><p>Auf <i>Kundenseite</i> soll eine ganzheitliche Lösung für den Bedarf an Finanzdienstleistungen erreicht werden. Sowohl soll der gesamte Bedarf lückenlos abgedeckt als auch Überschneidungen der weiterhin von rechtlich selbständigen Unternehmen angebotenen Teile vermieden werden, da solche zu unnötigen Kosten führen.

</p><p>Auf <i>Anbieter- bzw. Vermittlerseite</i> soll die eigene Fachkompetenz im Bereich der Finanzdienstleistungen möglichst umfassend genutzt werden, um aus der Geschäftsverbindung maximalen Nutzen ziehen zu können. Zudem gilt eine umfassend verbundene Kundenbeziehung als stabiler. Kunden, die noch mit anderen Allfinanzverbünden Beziehungen unterhalten, stehen nach wie vor dem Risiko der Abwerbung. Insbesondere bewirken langfristige Verträge wie Kredite, insbesondere Baudarlehen zum Beispiel durch Bausparkassen, Lebens- und Krankenversicherungen eine dauerhafte Kundenverbindung (<a href="Dauerschuldverh%C3%A4ltnis" title="Dauerschuldverhältnis">Dauerschuldverhältnis</a>).

</p><p>In der Praxis werden die idealen Verhältnisse häufig nicht erreicht, weil ganzheitliche Lösungen intensive Untersuchungen der Bedarfe von Kunden erforderlich machen, die selbst meist nicht in der Lage sind, ihren Bedarf selbst zu bestimmen. Verbraucherschützer kritisieren häufig das Unterlassen (Kostengründe) von Untersuchungen, ebenso mangelhafte Kenntnisse der Vermittler. Im Vordergrund stünden oft <a href="Provision" title="Provision">Provisionsinteressen</a> des Vermittler und <a href="Gewinn" title="Gewinn">Gewinninteressen</a> des Anbieters. Es verblieben Bedarfslücken und es floriere der Absatz unnötiger Verträge.

</p>

<div class="mw-heading mw-heading2"><h2 id="Literatur">Literatur</h2></div>

<ul><li><a rel="nofollow" class="external text" href="https://portal.dnb.de/opac.htm?method=simpleSearch&query=Allfinanz">Literatur über Allfinanz</a> im Katalog der <a href="Deutsche_Nationalbibliothek" title="Deutsche Nationalbibliothek">Deutschen Nationalbibliothek</a></li>

<li>Gilbert Gornig, Frank Reinhardt: <i>Der unabhängige Allfinanz-Vertrieb – Unter Berücksichtigung hierarchischer Vertriebssysteme.</i> Peter Lang-Verlag, Frankfurt am Main u. a. 2004, ISBN 3-631-39555-8.</li>

<li>Andre Eschler: <i>Bancassurance – Methoden der Effizienzsteigerung und ausgewählte Optimierungsmodelle.</i> GRIN-Verlag, 2011, ISBN 978-3-640-84359-6.</li></ul>

<div class="mw-heading mw-heading2"><h2 id="Einzelnachweise">Einzelnachweise</h2></div>

<li id="cite_note-1"><span class="mw-cite-backlink"><a href="#cite_ref-1">↑</a></span> <span class="reference-text">Harald Herrmann/Klaus P. Berger/Ulrich Wackerbarth (Hrsg.): <i>Deutsches und Internationales Bank- und Wirtschaftsrecht im Wandel.</i> de Gruyter, 1997, S. 66.</span>

</li>

<li id="cite_note-2"><span class="mw-cite-backlink"><a href="#cite_ref-2">↑</a></span> <span class="reference-text">Gerhard Müller/Josef Löffelholz: <i>Bank-Lexikon: Handwörterbuch für das Bank- und Sparkassenwesen</i>, Gabler Verlag, 1961, Sp. 1271.</span>

</li>

<li id="cite_note-3"><span class="mw-cite-backlink"><a href="#cite_ref-3">↑</a></span> <span class="reference-text">Anja Büschgen: <i>Allfinanz als Marktbearbeitungskonzept privater Geschäftsbanken</i>, Gabler Verlag, 1992, S. 18 ff.</span>

</li>

<li id="cite_note-4"><span class="mw-cite-backlink"><a href="#cite_ref-4">↑</a></span> <span class="reference-text">Jürgen Krumnow/Ludwig Gramlich/Thomas A. Lange/Thomas M. Dewner, <i>Gabler Bank-Lexikon: Bank - Börse – Finanzierung</i>, 13. Auflage, Gabler Verlag, 2002, S. 37.</span>

</li>

<li id="cite_note-5"><span class="mw-cite-backlink"><a href="#cite_ref-5">↑</a></span> <span class="reference-text">Springer Fachmedien Wiesbaden (Hrsg.), <i>Kompakt-Lexikon Wirtschaft</i>, Springer/Gabler, 6. Auflage, 2014, S. 16; <i>Stichwort: Allfinanz</i>.</span>

</li>

<li id="cite_note-6"><span class="mw-cite-backlink"><a href="#cite_ref-6">↑</a></span> <span class="reference-text">Anja Büschgen: <i>Allfinanz als Marktbearbeitungskonzept privater Geschäftsbanken</i>, Gabler Verlag, 1992, S. 75 ff.</span>

</li>

</ol>

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Normdaten (Sachbegriff): <a href="Gemeinsame_Normdatei" title="Gemeinsame Normdatei">GND</a>: <span class="-print"><a rel="nofollow" class="external text" href="https://d-nb.info/gnd/4272767-4">4272767-4</a></span> </div>

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